Het wordt er met de paplepel ingegoten: sparen, sparen, sparen. Des te groter je spaarrekening is, des te minder zorgen je je hoeft te maken. Of je nou spaart voor een vakantie, een auto of voor helemaal niks in het bijzonder; een deel van je inkomen reserveren en daar dan óók nog eens winst mee maken in de vorm van rente heeft altijd een win-win imago gehad. Begin jaren ‘90 waren rentepercentages over spaargeld van circa 5% geen uitzondering. Daarna zijn deze percentages nagenoeg alleen maar gezakt. ‘Des te groter je spaarrekening, des te meer zorgen’ zou de nieuwe slogan kunnen zijn. Helaas ook geen gevalletje ‘na regen komt zonneschijn’, want ook de nabije toekomst ziet er voor (groot)spaarders niet rooskleurig uit.

Actuele spaarrente

De actuele spaarrente is nagenoeg gelijk aan 0%. Verschillende banken hanteren verschillende percentages, maar de gemiddelde spaarrente bedraagt in 2019 slechts 0,19%. De aanleiding van dit lage percentage is deels afkomstig van de Europese Centrale Bank (ECB). Vanuit daar wordt getracht de rentepercentages zo laag mogelijk te houden, zodat men weer meer gaat uitgeven om zo de Europese economie te stimuleren.

Meer weten over de Spaar BV?

Alle veelgestelde vragen over de Spaar BV handig samengevat in één e-book.

Voorblad Spaar BV e-book Blanco pagina Blanco pagina Blanco pagina

Prognose 2020

Dat de rentepercentages in 2020 alleen maar verder zal gaan dalen is nagenoeg zeker, zo is door de ECB al bekend gemaakt. Spaarrente en inflatie zijn nauw met elkaar verbonden. Door te sparen wordt je geld in beginsel meer waard, door inflatie wordt je geld minder waard. Als de spaarrente percentages hoger zijn dan de inflatie, maak je dus winst. Liggen deze percentages juist lager, dan maak je dus verlies. Een schrale troost voor 2020 is dat de inflatie die in 2019 2,6% zou bedragen, in 2020 daalt naar 1,4%. Hoewel sparen dus al een tijd niks meer oplevert omdat de de inflatie hoger blijft dan de spaarrente, wordt dit verlies wel iets verkleind.

"Let op, geld sparen kost geld?"

Dat geld lenen geld kost, dat weten we inmiddels. Niet voor niets is men daarom ook zo huiverig om een lening aan te gaan. Kan dit imago worden doorgetrokken naar het sparen van geld? Wellicht. Over een negatieve spaarrente wordt veel gespeculeerd. Als de spaarrente percentages - die nu al tegen de de nul aanlopen - namelijk blijven kelderen, is het onvermijdelijk dat deze de andere kant van de nul-grens op den duur ook zullen bereiken. Het spaargeld dat bij banken door hun klanten wordt ondergebracht, moeten deze banken namelijk stallen bij de ECB. De ECB geeft hen daarvoor geen positieve, maar een negatieve rente van -0,5%. Dat betekent dus dat het de bank geld kost om jouw geld te parkeren en dat zij enkel weer in balans zouden zijn als deze -0,5% ook aan de klanten zou worden doorgerekend. Daaraan kleeft natuurlijk weer een ander groot risico voor de banken, namelijk dat mensen hun geld van de spaarrekening zullen halen. Volgens de AFM zal slechts 12% van de spaarders hun geld op de spaarrekening laten staan in het geval van een negatieve rente. De meeste Nederlandse banken durven een negatieve rente daarom nog niet aan, maar van Lanschot is daarop tot nu toe een uitzondering. Vermogende spaarders die meer dan twee miljoen bij de bank onderbrengen betalen daar nu 0,2 rente. Ook ING en Volksbank sluiten niet uit dat zij ook negatieve rente in aanmerking moeten nemen.

HELP, wat nu?

Als je dus (veel) vermogen hebt, is het veel gunstiger om dat geld rendabel te maken door het bijvoorbeeld te beleggen in vastgoed, aandelen of misschien zelfs de bitcoin. Daarvoor moet je je natuurlijk behoorlijk in de markt verdiepen. Heb je daar helemaal geen zin in? Dan lijkt het zelfs aantrekkelijk om je spaargeld op te nemen en dit te verstoppen in een oude sok of onder je matras (de kans op diefstal buiten aanmerking gelaten). Echter, een veel veiligere, rendabele en laagdrempelige manier is om je vermogen te plaatsen in de Spaar BV.

Kom ik met mijn vermogen in aanmerking voor een Spaar BV?

Doe de check!

Spaar BV

Het spaargeld wat je hebt ondergebracht bij de bank levert een lage rente op. Over je spaarvermogen moet je belasting betalen, niet over de werkelijke renteopbrengst, maar over een fictief rentepercentage dat door de fiscus in aanmerking wordt genomen. Ook als je dus helemaal geen rente zou ontvangen, betaal je dus belasting en dus kost sparen - ook zonder negatieve spaarrente - geld. Sinds 1 januari 2017 wordt spaargeld in verschillende schijven belast. Tot €71.650 wordt het gemiddelde rendement geschat op 2%. Dat wil dus zeggen dat de overheid aanneemt dat je 2% ‘winst’ maakt op je spaargeld. Over deze winst betaal je belasting. Zoals we hierboven hebben gezien is de winst op spaargeld van de bank nagenoeg 0%, en wordt dit in de toekomst wellicht zelfs negatief. Heb je meer spaargeld? Dan wordt het fictieve rendement hoger (4,5%) en betaal je dus nog meer belasting.

Voordelig

Het voordeel dat te behalen is met een Spaar BV is zeer uiteenlopend. Als uitgangspunt kan je aannemen dat het met een spaarvermogen van €150.000 voordelig is om een Spaar BV op te richten. Ontvang je echter weinig tot geen rente dan kan het voordeliger zijn om al eerder over te stappen. Om het je zo makkelijk mogelijk te maken hebben we een rekentool klaar staan. Binnen 3 klikken heb je direct advies of het voor jou gunstig is om een Spaar BV op te richten of niet.