Hoe werkt het borg staan in een BV?

Hoe werkt het

Naast bepaalde zekerheden kan de bank ook verzoeken dat jij zelf borg staat. Dat betekent dat de bank bij jou in privé kan aankloppen zodra de BV geen verhaal biedt voor de openstaande vordering. Daarmee voorkomt de bank dat ze met lege handen komen te staan als jouw zakelijke avontuur niet loopt zoals gewenst. Dit klinkt natuurlijk een beetje vreemd. Één van de redenen om een BV op te richten is juist de afscherming van jouw privévermogen. Waarom zou je dan jouw privévermogen in gevaar brengen?

Tja. Waarom dan?

Het antwoord is heel simpel. Het is een spel van koehandel, en de bank zal je geen lening willen verstrekken als je niet borg wilt staan. Als jij bank was en je brood zou verdienen met geld uitlenen, zou jij dan niet hetzelfde doen? Aan jou de taak om in te schatten of dit verstandig is, en om te kijken of er geen betere alternatieven zijn. Wellicht kun je een financiële bijdrage van een investeerder verkrijgen, in ruil voor aandelen. Anders wordt het een afweging : geen geld, of risico lopen in privé? Zonder geld kun je niet ondernemen, dus die keuze is in de meeste gevallen dan vrij snel gemaakt. De bank ziet het simpelweg als volgt: als jij zelf gelooft in je onderneming dan sta je daar volledig achter en durf je dus ook de risico’s te nemen.

Deze constructie zie je ook vaak terug bij huurcontracten voor bedrijfsruimte. Daar zal de verhuurder willen bedingen dat jij in privé borg staat voor de huurpenningen. Dit speelt zeker wanneer je met je VoF of Eenmanszaak overstapt naar de BV. In dat geval moet het huurcontract ook worden overgezet naar de BV - dit gaat niet automatisch! - en de verhuurder zal dan vaak extra borgstelling willen afdwingen. Mag hij dat zomaar? Ja dat mag hij. Bij deze overstap verandert de VoF of Eenmanszaak namelijk niet in een BV, maar er wordt een nieuwe BV opgericht en alles van de VoF of Eenmanszaak wordt daarnaartoe overgezet. Dat geldt ook voor de lopende contracten. De verhuurder hoeft helemaal niet akkoord te gaan met deze verandering van contractspartij en hij mag daar nadere voorwaarden aanstellen. Hij gaat namelijk in positie achteruit: zijn contractspartij wordt een nieuwe BV in plaats van een privé persoon.

Borg of garantie?

Beide termen gaan over dezelfde materie en worden nogal eens door elkaar gebruikt. Maar ze zijn niet geheel hetzelfde. In het kort: voor jou als ondernemer is borgstand de beste variant. Dan heb je namelijk nog enige rechten: je kunt je als borg bijvoorbeeld nog verzetten tegen de vordering van de schuldeiser en verweermiddelen gebruiken die de BV ook mocht inroepen. Bij garantie is daar allemaal geen sprake van. Dan moet er op eerste aanvraag betaald worden zonder dat er iets tegenin te brengen valt.

Alternatieven?

In sommige gevallen gaat de bank akkoord met een borgstelling van de holding BV. Dat hangt natuurlijk er van af over welke middelen de BV beschikt. Dat betekent nog steeds dat je waardevolle activa kunt verliezen, maar in ieder geval raak je je koophuis of auto in privé niet kwijt.

Gaat het op den duur heel goed met je BV en ziet de toekomst er erg rooskleurig uit? Dan zou het best kunnen dat je binnen de zogenaamde “toetsing marge” van de bank valt. Op dat moment kun je een wijziging aanbrengen en de bank verzoeken de borgstelling te laten vervallen. Blijf dit dus toetsen, want hoe eerder je dit kunt wijzigen hoe groter de kans dat je je privévermogen weer kunt afschermen.